FDIC的改革让银行储户得到更少保护额(de gai ge rang yin hang chu hu de dao geng shao bao hu e)

　　富fù裕yù的de美měi国guó人rén可kě能néng想xiǎng要yào仔zǐ细xì检jiǎn查chá他tā们men的de银yín行xíng存cún款kuǎn有yǒu多duō少shǎo受shòu到dào政zhèng府fǔ支zhī持chí的de保bǎo险xiǎn的de保bǎo护hù。

　　上shàng个gè月yuè实shí施shī的de新xīn规guī则zé将jiāng联lián邦bāng存cún款kuǎn保bǎo险xiǎn公gōng司sī（FDIC）对duì信xìn托tuō账zhàng户hù的de保bǎo险xiǎn上shàng限xiàn定dìng为wèi125万wàn美měi元yuán。

　　以yǐ前qián，信xìn托tuō账zhàng户hù是shì没méi有yǒu限xiàn制zhì的de，信xìn托tuō账zhàng户hù是shì确què保bǎo个gè人rén资zī产chǎn分fēn配pèi给gěi特tè定dìng受shòu益yì人rén的de法fǎ律lǜ安ān排pái。

　　FDIC表biǎo示shì，新xīn规guī定dìng将jiāng使shǐ消xiāo费fèi者zhě和hé银yín行xíng家jiā更gèng容róng易yì理lǐ解jiě存cún款kuǎn保bǎo险xiǎn规guī定dìng。它tā还hái旨zhǐ在zài帮bāng助zhùFDIC代dài理lǐ在zài银yín行xíng破pò产chǎn后hòu更gèng快kuài地dì确què定dìng哪nǎ些xiē账zhàng户hù拥yōng有yǒu保bǎo险xiǎn。

　　对duì于yú数shù以yǐ万wàn计jì的de银yín行xíng客kè户hù来lái说shuō，如rú果guǒ他tā们men的de金jīn融róng机jī构gòu倒dào闭bì，这zhè一yī变biàn化huà可kě能néng会huì降jiàng低dī这zhè些xiē账zhàng户hù中zhōng的de保bǎo险xiǎn金jīn额é。受shòu影yǐng响xiǎng的de人rén可kě能néng需xū要yào重zhòng组zǔ他tā们men的de存cún款kuǎn或huò在zài另lìng一yī家jiā银yín行xíng开kāi设shè新xīn账zhàng户hù，以yǐ确què保bǎo他tā们men的de资zī金jīn得dé到dào保bǎo护hù。

　　LendingTree旗qí下xià的deDepositAccounts***的de创chuàng始shǐ人rén肯kěn•图tú明míng（Ken Tumin）表biǎo示shì：”这zhè是shì一yī个gè模mó糊hú的de变biàn化huà……我wǒ不bù确què定dìngFDIC是shì否fǒu强qiáng调diào了le一yī些xiē保bǎo险xiǎn存cún款kuǎn的de损sǔn失shī。”

　　“很hěn可kě能néng有yǒu很hěn多duō储chǔ户hù并bìng没méi有yǒu他tā们men最zuì初chū开kāi设shè账zhàng户hù时shí***jiǎ设shè的de存cún款kuǎn保bǎo险xiǎn额é度dù。”

　　没méi有yǒu变biàn化huà的de是shì，FDIC仍réng然rán为wèi每měi个gè储chǔ户hù和hé每měi家jiā银yín行xíng的de每měi个gè账zhàng户hù类lèi别bié提tí供gōng高gāo达dá25万wàn美měi元yuán的de保bǎo险xiǎn。

　　它tā的de工gōng作zuò原yuán理lǐ是shì这zhè样yàng的de：***jiǎ设shè你nǐ在zài银yín行xínga的de个gè人rén储chǔ蓄xù账zhàng户hù中zhōng有yǒu25万wàn美měi元yuán，在zài个gè人rén支zhī票piào账zhàng户hù中zhōng有yǒu5万wàn美měi元yuán。这zhè意yì味wèi着zhe你nǐ，作zuò为wèi储chǔ户hù，在zài同tóng一yī家jiā银yín行xíng的de一yī种zhǒng所suǒ有yǒu权quán类lèi别bié（单dān个gè账zhàng户hù）中zhōng有yǒu30万wàn美měi元yuán，所suǒ以yǐ只zhǐ有yǒu25万wàn美měi元yuán被bèi保bǎo险xiǎn。

　　如rú果guǒ你nǐ把bǎ这zhè5万wàn美měi元yuán转zhuǎn移yí到dào另lìng一yī家jiā银yín行xíng，它tā将jiāng得dé到dào全quán额é保bǎo险xiǎn。同tóng样yàng，如rú果guǒ你nǐ把bǎ这zhè5万wàn美měi元yuán存cún入rù联lián合hé账zhàng户hù-这zhè是shì一yī个gè不bù同tóng的de所suǒ有yǒu权quán类lèi别bié-即jí使shǐ它tā留liú在zài同tóng一yī家jiā银yín行xíng，这zhè笔bǐ钱qián也yě会huì得dé到dào完wán全quán的de保bǎo险xiǎn。

　　信xìn托tuō账zhàng户hù提tí供gōng了le一yī个gè漏lòu洞dòng，为wèi超chāo过guò25万wàn美měi元yuán提tí供gōng了le保bǎo险xiǎn。根gēn据jù联lián邦bāng存cún款kuǎn保bǎo险xiǎn公gōng司sī的de旧jiù规guī定dìng，每měi个gè信xìn托tuō的de受shòu益yì人rén将jiāng获huò得dé25万wàn美měi元yuán的de保bǎo险xiǎn保bǎo护hù。例lì如rú，如rú果guǒ信xìn托tuō基jī金jīn指zhǐ定dìng了le10名míng受shòu益yì人rén，那nà么me该gāi账zhàng户hù将jiāng获huò得dé250万wàn美měi元yuán的de保bǎo险xiǎn。

　　图tú明míng说shuō：”在zài这zhè一yī变biàn化huà之zhī前qián，许xǔ多duō人rén都dōu没méi有yǒu意yì识shí到dào，理lǐ论lùn上shàng可kě以yǐ通tōng过guòFDIC的de规guī定dìng，通tōng过guò信xìn托tuō账zhàng户hù在zài一yī家jiā银yín行xíng为wèi几jǐ乎hū无wú限xiàn的de金jīn额é提tí供gōng保bǎo险xiǎn。”

　　现xiàn在zài已yǐ经jīng不bù是shì这zhè样yàng了le。新xīn规guī定dìng将jiāng获huò得dé25万wàn美měi元yuán保bǎo险xiǎn的de信xìn托tuō受shòu益yì人rén人rén数shù限xiàn制zhì在zài5人rén以yǐ内nèi，总zǒng计jì不bù超chāo过guò125万wàn美měi元yuán。

　　此cǐ外wài，根gēn据jù新xīn规guī则zé，不bù可kě撤chè销xiāo信xìn托tuō和hé可kě撤chè销xiāo信xìn托tuō现xiàn在zài被bèi归guī为wèi一yī个gè所suǒ有yǒu权quán类lèi别bié-信xìn托tuō账zhàng户hù。这zhè个gè新xīn类lèi别bié还hái包bāo括kuò在zài所suǒ有yǒu者zhě死sǐ亡wáng时shí指zhǐ定dìng受shòu益yì人rén的de任rèn何hé存cún款kuǎn账zhàng户hù，例lì如rú存cún单dān或huòCD。

　　因yīn此cǐ，之zhī前qián为wèi10名míng受shòu益yì人rén投tóu保bǎo250万wàn美měi元yuán的de信xìn托tuō现xiàn在zài只zhǐ投tóu保bǎo125万wàn美měi元yuán。

　　图tú明míng说shuō：”到dào4月yuè，你nǐ失shī去qù了le一yī半bàn的de（保bǎo险xiǎn）。”

　　在zài一yī系xì列liè银yín行xíng倒dào闭bì的de前qián一yī年nián，即jí2022年nián时shí，联lián邦bāng存cún款kuǎn保bǎo险xiǎn公gōng司sī（FDIC）提tí出chū这zhè些xiē规guī则zé，使shǐ得dé有yǒu关guān取qǔ消xiāo25万wàn美měi元yuán保bǎo险xiǎn上shàng限xiàn的de讨tǎo论lùn激jī增zēng。当dāng时shí约yuē有yǒu估gū计jì近jìn2.7万wàn名míng信xìn托tuō账zhàng户hù储chǔ户hù和hé略lüè高gāo于yú3.6万wàn名míng信xìn托tuō账zhàng户hù储chǔ户hù”可kě能néng会huì直zhí接jiē受shòu到dào最zuì终zhōng规guī则zé的de这zhè一yī方fāng面miàn的de影yǐng响xiǎng”。

　　此cǐ外wài，将jiāng可kě撤chè销xiāo信xìn托tuō和hé不bù可kě撤chè销xiāo信xìn托tuō合hé并bìng为wèi一yī个gè所suǒ有yǒu权quán类lèi别bié可kě能néng会huì”在zài有yǒu限xiàn的de情qíng况kuàng下xià”减jiǎn少shǎo保bǎo险xiǎn范fàn围wéi。

　　不bù过guò，FDIC表biǎo示shì，根gēn据jù新xīn规guī，少shǎo数shù不bù可kě撤chè销xiāo信xìn托tuō的de保bǎo险xiǎn范fàn围wéi可kě能néng会huì增zēng加jiā，而ér总zǒng体tǐ而ér言yán，大dà多duō数shù储chǔ户hù的de保bǎo险xiǎn范fàn围wéi不bù应yīng该gāi发fā生shēng变biàn化huà。

　　要yào想xiǎng知zhī道dào你nǐ是shì否fǒu受shòu到dào了le影yǐng响xiǎng，请qǐng使shǐ用yòngFDI的de电diàn子zi存cún款kuǎn保bǎo险xiǎn估gū算suàn器qì来lái计jì算suàn每měi个gè银yín行xíng有yǒu多duō少shǎo钱qián（如rú果guǒ有yǒu的de话huà）超chāo过guò了le新xīn的de保bǎo险xiǎn限xiàn额é。

　　如rú果guǒ你nǐ发fā现xiàn你nǐ的de一yī些xiē钱qián现xiàn在zài没méi有yǒu保bǎo险xiǎn，告gào诉sù你nǐ的de银yín行xíng。金jīn融róng机jī构gòu通tōng常cháng与yǔ受shòu监jiān管guǎn变biàn化huà影yǐng响xiǎng的de客kè户hù合hé作zuò，以yǐ确què保bǎo他tā们men的de大dà额é存cún款kuǎn得dé到dào保bǎo护hù。你nǐ可kě能néng最zuì终zhōng需xū要yào开kāi立lì一yī个gè不bù同tóng类lèi型xíng的de账zhàng户hù，或huò将jiāng未wèi保bǎo险xiǎn的de金jīn额é存cún入rù另lìng一yī家jiā银yín行xíng的de账zhàng户hù。